Dans le langage courant, les termes « mutuelle » et « complémentaire santé » sont souvent utilisés comme des synonymes. Pourtant, lorsque l’on s’intéresse de plus près au monde de l’assurance, on découvre une certaine nuance. Alors, la question de savoir s’il est possible de cumuler les deux en cache en réalité une autre, bien plus pragmatique : est-il possible et surtout judicieux de souscrire deux contrats de couverture santé simultanément ? La réponse est oui, mais cela demande une bonne analyse de votre situation pour que cela en vaille la peine. En savoir plus dans cet article sur les tenants et les aboutissants de cette démarche légalement possible.

Mutuelle et complémentaire santé : quelle différence ?

Pour commencer, il est important de clarifier les deux notions. Le terme « complémentaire santé » est le nom générique du contrat qui vient compléter les remboursements de l’Assurance Maladie. Ce type de contrat peut être proposé par trois familles d’organismes :

• les sociétés d’assurance, des entreprises à but lucratif régies par le Code des assurances ;
• les institutions de prévoyance, des organismes paritaires à but non lucratif qui sont souvent spécialisés dans les contrats collectifs d’entreprise ;
• les mutuelles, des sociétés de personnes à but non lucratif, régies par le Code de la mutualité.

Vous l’aurez compris, une mutuelle est donc un type d’organisme qui propose des contrats de complémentaire santé. Ainsi, la question n’est pas si vous avez deux mutuelles, mais plutôt si vous avez deux contrats de complémentaire santé, quels que soient leurs organismes. Cette distinction est utile pour évaluer les garanties, les plafonds et les coûts. 

Dans quels cas le cumul de deux contrats est-il utile ?

La situation la plus courante qui mène à un cumul de couvertures santé est celle des couples où chaque conjoint est salarié. En effet, depuis 2016, chaque employeur du secteur privé doit proposer une complémentaire santé obligatoire à ses salariés. Un couple peut donc se retrouver avec deux contrats : celui de Monsieur et celui de Madame. De la même manière, un salarié peut être obligé d’adhérer au contrat de son entreprise tout en étant ayant-droit sur celui de son conjoint.

Une autre situation concerne les personnes qui jugent les garanties de leur contrat collectif insuffisantes. Ces assurés décident alors de souscrire un second contrat individuel pour renforcer des postes de dépenses spécifiques comme l’optique, le dentaire ou les dépassements d’honoraires. C’est ce qu’on appelle une surcomplémentaire santé. 

Quels sont les avantages et les limites de la double couverture ?

Le principal intérêt de détenir deux complémentaires santé est de viser un remboursement intégral de ses frais de santé, en particulier sur les postes les plus coûteux. Le fonctionnement est simple : vous envoyez d’abord le décompte à votre première complémentaire. Si celle-ci ne couvre pas la totalité du reste à charge, vous transmettez ensuite sa réponse à la seconde complémentaire pour obtenir un remboursement additionnel.

Cependant, cette stratégie a une limite fondamentale inscrite dans la loi : vous ne pouvez jamais être remboursé plus que la dépense réelle engagée. Il est donc impossible de gagner de l’argent avec deux complémentaires santé. De plus, le cumul implique de payer deux cotisations, ce qui peut représenter un coût mensuel élevé. Il faut donc vous assurer que le gain en remboursement potentiel justifie cette double dépense.